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Los préstamos y las líneas de crédito por el valor líquido de su hogar tienen
prácticamente los mismos costos que un préstamo convencional. Un
prestatario puede manejar estos costos de tres maneras diferentes:
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Llevando un cheque el día del cierre
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Cubriendo los costos de cierre para el prestamista y para terceros, pagando una
tasa de interés levemente mayor
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Deduciendo los costos del cierre del dinero en efectivo que proviene del su
préstamo o de la línea de crédito |
¿Cuál es la mejor opción para usted? Eso dependerá de sus objetivos del
préstamo o de la línea de crédito por el valor líquido de su hogar, y de la
cantidad de efectivo que usted tenga disponible al momento del cierre. Para un
préstamo por el valor líquido de su hogar con una tasa de interés y un período
fijos, las siguientes tres opciones requieren que el prestatario pague por lo
menos el interés de su préstamo desde el día del cierre hasta el día de su
primer pago.
Llevando un cheque al cierre
Es una buena estrategia si usted está obteniendo un préstamo por una suma
considerable, especialmente con un préstamo por el valor líquido de su hogar.
Para un préstamo por el valor líquido de su hogar con tasa de interés y período
fijos, puede que usted quiera pagar puntos para disminuir lo más posible la
tasa de interés por una tasa con la que usted estará felíz por muchos años.
Incluyendo los costos del cierre en el saldo principal de su
préstamo
Esto tiene sentido si usted prefiere no poner dinero de su bolsillo para
obtener el préstamo. Si decide amortizar los costos del cierre sobre el período
del préstamo, los pagos mensuales del préstamo aumentarán sólo en un monto muy
pequeño.
Cubriendo los costos de cierre del prestamista y de terceros
pagando una tasa de interés levemente mayor
A este refinanciamiento sin desembolso generalmente se le llama “no
out-of-pocket costs” o préstamo “sin costos.” Esta estrategia tiene
mayor sentido cuando usted está tomando un préstamo por un monto pequeño y
planea pagarlo de vuelta rápidamente. El prestatario no desembolsa dinero en
efectivo y dado que planea pagarlo de vuelta rápidamente, la tasa de interés
levemente más elevada no debería ser de gran preocupación ya que el préstamo no
será por muchos años. Además, con una línea de crédito por el valor líquido de
su hogar de Countrywide, dependiente en las leyes estatales lo que requerimos
es que usted conserve una cantidad mínima de retiro pendiente por 6 meses y
eliminaremos los costos de cierre.
¿Cuál es la mejor manera de anticipar los costos de cierre para
usted?
Pregunte a Countrywide. Nosotros podremos recomendarle cuales son nuestras
mejores opciones acorde a su situación.
Anticipando los costos del préstamo
¿Ha usted decidido que un préstamo “sin costos” no es la opción correcta para
usted? Entonces veamos todas las cuotas y cargos que usted muy probablemente
tendrá que afrontar antes o durante el cierre.
Costos relacionados con el prestamista
El costo de un préstamo es más que su tasa de interés. Antes de elegir a un
prestamista para un préstamo específico, usted debe preguntar qué otros cargos
habrá aparte de los puntos. Al hacer su solicitud, le entregarán lo que se
llama un Presupuesto de Buena Fe (Good Faith Estimate) de lo que
costará el préstamo. Y esto es tal como el nombre lo indica, un presupuesto. Y,
de buena fe, será tan exacto como sea posible, dada la información disponible
al comienzo del proceso.
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| Línea de Crédito por el Valor Líquido de su Hogar |
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| Préstamo por el Valor Líquido de su Hogar |
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Puntos de Descuento del Préstamo
Cantidades que se pagan al prestamista al cierre, a cambio de un descuento en
la tasa de interés del préstamo. Cada punto equivale a 1% de la cantidad del
préstamo, o sea que para un préstamo de $50,000, 1 punto equivale a $500. |
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Cuota por Proceso
La cuota que cobra el prestamista para cubrir los costos por procesar el
préstamo. |
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Interés Prepagado
Interés prepagado en el nuevo préstamo por el mes corriente. Si usted cierra el
21 de mayo, tiene que prepagar el interés del 22 al 31 de mayo. |
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Honorarios a Terceros
Los honorarios a terceros son recaudados por el prestamista por servicios
ofrecidos por terceros, tal como un evaluador. Comúnmente, todos los
prestamistas requieren algunos de estos honorarios. Muchos de estos servicios
son regulados por distintas organizaciones gubernamentales.
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| Préstamo de Valor Líquido |
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Cuota por Avalúo
Pago por una opinión o presupuesto del valor de la propiedad. Un evaluador
profesional prepara un informe que explica la determinación del valor justo del
mercado. Esta cuota se paga generalmente al momento de aplicar para el préstamo
hipotecario. |
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Cuota por Informe de Crédito
Cubre el costo del informe de crédito que se usa para determinar el valor
crediticio del prestatario. |
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Honorarios de Cierre/Cuenta en Custodia/Abogado
Paga por los servicios del agente de cierre o escrow , o el abogado
que maneja el cierre del préstamo. |
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Búsqueda de Título o Sumario
Paga por un historial escrito de las transacciones del título de la propiedad,
incluyendo todo lo que esté registrado en los archivos públicos. La búsqueda
comprende gravámenes, reclamos que no han sido pagados, restricciones y otros
problemas. |
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Prima por el Seguro de Título
Prima por seguro de título que lo protege al prestatario usted y al prestamista
en caso de un reclamo no resuelto que afecta la comercialización del título de
la propiedad. También pueden estar incluidos en este cargo garantías y endosos
de título especiales. |
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Quizás
(Por líneas de crédito mayores que $100,000, se requiere seguro de título.) |
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Quizás
(Por préstamos mayores que $100,000, se requiere seguro de título.) |
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Impuestos de Ciudad/Condado/ Estado/Estampillado
Algunos estados tienen impuestos relacionados con transacciones inmobiliarias.
Estos impuestos varían desde unos pocos dólares hasta un porcentaje del 1.75 de
la cantidad del préstamo, dependiendo de la jurisdicción. Los estados que
actualmente cobran impuestos hipotecarios incluyen Alabama, Florida, Georgia,
Hawaii, Kansas, Maryland, Minnesota, New York, Oklahoma, Tennessee y Virginia. |
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Cargos por Registro
La mayoría de los estados y localidades cobran cargos por registro y
transferencia de impuestos por registrar en los archivos públicos los
documentos de la línea de crédito/préstamo y cualquier gravamen. |
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